청년도약계좌 비과세 혜택 완벽 정리, 5천만원 목돈 만드는 법을 소개합니다. 5년간 월 70만원씩 저축하면 이자소득세 없이 최대 5천만원을 만들 수 있는 청년도약계좌는 정부기여금과 비과세 혜택을 동시에 받을 수 있는 최고의 자산형성 상품입니다. 만 19세부터 34세까지 소득이 있는 청년이라면 반드시 확인해야 할 혜택들을 지금 바로 알려드립니다.
핵심 요약: 청년도약계좌는 만기 5년간 납입액과 정부기여금에 발생하는 모든 이자에 대해 이자소득세 15.4%를 면제받습니다. 월 70만원씩 5년 납입 시 최대 3만 3천원의 정부기여금과 함께 최고 연 6% 금리를 적용받아 약 5천만원의 목돈을 마련할 수 있습니다.
목차
1. 청년도약계좌 비과세 혜택이란
2. 비과세 혜택 받는 자격조건
3. 정부기여금과 비과세 동시 혜택
4. 3년 이상 유지 시 중도해지 혜택
5. 단계별 가입 신청 방법
6. 자주 묻는 질문 FAQ
청년도약계좌 비과세 혜택의 모든 것
비과세란 무엇인가요
일반 금융상품에 가입하면 이자소득에 대해 이자소득세 14%와 농어촌특별세 1.4%를 합쳐 총 15.4%의 세금을 내야 합니다.
예를 들어 100만원의 이자가 발생하면 15만 4천원을 세금으로 내고 84만 6천원만 받게 되는 것이죠.
하지만 청년도약계좌는 이 15.4%의 세금을 한 푼도 내지 않아도 되는 비과세 혜택을 제공합니다.
5년간 월 70만원씩 납입하고 연 4.5% 금리를 받는다고 가정하면 발생하는 이자가 약 450만원입니다.
일반 적금이라면 여기서 69만원을 세금으로 내야 하지만 청년도약계좌는 이 금액을 모두 받을 수 있습니다.
정부기여금까지 합치면 실질적으로 더 큰 혜택을 누리게 됩니다.
누가 비과세 혜택을 받을 수 있나요
청년도약계좌 가입자 전원이 비과세 혜택을 받습니다. 소득 수준과 관계없이 모든 가입자에게 동일하게 적용됩니다.
다만 가입 후 3년이 지나기 전에 중도해지하거나 금융소득종합과세 대상자로 확인되면 비과세 혜택을 받을 수 없습니다.
만기까지 유지하거나 특별중도해지 사유에 해당하면 비과세 혜택을 100% 받을 수 있습니다.
| 혜택 구분 | 적용 대상 | 혜택 내용 |
|---|---|---|
| 비과세 혜택 | 전체 가입자 | 이자소득세 15.4% 면제 |
| 정부기여금 | 총급여 6천만원 이하 | 월 최대 3.3만원 지급 |
| 소득우대금리 | 총급여 2,400만원 이하 | 최대 1.5%p 추가 |
가입 자격조건 상세 안내
나이와 소득 요건
청년도약계좌는 만 19세부터 34세까지 가입할 수 있습니다. 병역을 이행한 경우 복무기간(최대 6년)을 나이에서 빼고 계산하므로
실제로는 최대 만 40세까지도 가입이 가능합니다. 예를 들어 만 36세이지만 2년간 군복무를 했다면 만 34세로 인정받아 가입할 수 있습니다.
개인소득은 총급여 7,500만원 이하 또는 종합소득 6,300만원 이하여야 합니다.
육아휴직급여나 군장병급여만 있는 경우는 비과세 소득이지만 가입이 가능하며 정부기여금 매칭비율 6%를 적용받습니다.
직전 과세기간의 소득이 확정되지 않은 경우에는 전전년도 소득으로 판단하므로 신입사원도 걱정 없이 가입할 수 있습니다.
단, 소득이 전혀 없는 취업준비생이나 아르바이트를 하지 않는 대학생은 가입 대상이 아닙니다.
가구소득 기준
개인소득 외에도 가구소득이 기준 중위소득의 250% 이하여야 합니다. 가구원은 본인과 주민등록표 등본상 배우자, 부모, 자녀,
미성년 형제자매를 포함하며 1인 가구의 경우 월 소득 약 598만원, 2인 가구는 약 996만원 이하면 가입할 수 있습니다.
3인 가구는 약 1,282만원, 4인 가구는 약 1,567만원 이하가 기준입니다.
정부기여금 지급 구조
2025년 개선된 정부기여금
2025년 1월부터 정부기여금 지급 한도가 월 70만원으로 확대되어 모든 소득구간에서 납입한 만큼 기여금을 받을 수 있습니다.
기존에는 연소득 2,400만원 이하는 월 40만원, 3,600만원 이하는 50만원, 4,800만원 이하는 60만원까지만 기여금을 받았지만
이제는 70만원까지 납입하면 모두 기여금 매칭을 받을 수 있습니다.
| 개인소득(총급여) | 정부기여금Ⅰ | 정부기여금Ⅱ | 월 최대 기여금 |
|---|---|---|---|
| 2,400만원 이하 | 납입액×6% (40만원까지) | 납입액×3% (41~70만원) | 3만 3천원 |
| 3,600만원 이하 | 납입액×4% (50만원까지) | 납입액×3% (51~70만원) | 2만 6천원 |
| 4,800만원 이하 | 납입액×3% (60만원까지) | 납입액×3% (61~70만원) | 2만 1천원 |
| 6,000만원 이하 | 납입액×3% (70만원까지) | - | 2만 1천원 |
비과세와 기여금의 실질 효과
연소득 2,400만원 이하 청년이 월 70만원씩 5년간 납입하면 납입원금 4,200만원에 정부기여금 약 198만원이 더해집니다.
여기에 은행 기본금리 4.5%와 우대금리 1.5%를 받으면 약 450만원의 이자가 발생하며 비과세 혜택으로 세금 69만원을 아낍니다.
결과적으로 만기 시 약 4,917만원을 수령하게 되어 실질 수익률이 연 8.9%에 달합니다.
3년 유지 시 중도해지 혜택
2025년부터 달라진 중도해지 규정
기존에는 만기 5년을 채우지 못하고 중도해지하면 비과세 혜택과 정부기여금을 모두 반납해야 했습니다.
하지만 2025년 1월부터는 3년 이상만 유지하면 중도해지해도 비과세 혜택과 정부기여금의 60%를 받을 수 있습니다.
이는 예상치 못한 상황으로 해지해야 하는 청년들의 부담을 크게 줄여주는 제도 개선입니다.
예를 들어 3년 6개월 동안 유지하다가 부득이하게 해지하는 경우 납입한 원금과 은행이자는 비과세로 전액 받고
정부기여금은 만기 시 받을 금액의 60%를 받게 됩니다. 3년 미만 해지 시에는 비과세 혜택을 받지 못하므로
최소 3년 이상은 유지하는 것이 유리합니다.
특별중도해지 사유
다음의 사유에 해당하면 언제든지 해지해도 비과세 혜택과 정부기여금을 100% 받을 수 있습니다.
가입자의 사망이나 해외이주, 생애최초 주택구입, 퇴직, 사업장 폐업, 3개월 이상 입원이 필요한 질병
그리고 2024년부터 새롭게 추가된 혼인과 출산(배우자 출산 포함)이 특별중도해지 사유에 포함됩니다.
특별중도해지를 하려면 은행 지점을 방문하여 특별해지사유신고서와 증빙서류를 제출해야 합니다.
생애최초 주택구입의 경우 본인이 생애최초 해당자임을 먼저 확인받은 후 주택취득 관련 서류를 제출하면 됩니다.
혼인은 혼인관계증명서, 출산은 가족관계증명서로 증빙할 수 있습니다.
가입 신청부터 계좌 개설까지
매월 신청기간 확인하기
청년도약계좌는 매월 초에 가입 신청을 받습니다. 구체적인 일정은 서민금융진흥원 홈페이지와 청년도약계좌 공식 홈페이지에서
매월 공지되며 보통 매월 1일부터 10일 전후로 신청을 받습니다. 신청은 11개 취급은행의 모바일 앱을 통해
영업일 오전 9시부터 오후 6시 30분까지 비대면으로 가능합니다.
취급은행은 KB국민, 신한, 우리, 하나, IBK기업, NH농협, 부산, 광주, 전북, 경남, iM뱅크입니다.
가입 신청 후 약 2주간 자격 심사를 거쳐 적격자로 확인되면 계좌 개설이 가능합니다.
1인 가구는 보통 신청일로부터 2~3주 후, 2인 이상 가구는 3~4주 후에 계좌를 개설할 수 있습니다.
비대면 가입 절차
은행 앱을 다운로드하고 청년도약계좌 메뉴에서 가입 신청을 클릭합니다. 본인인증 후 주민등록번호와 이름을 입력하면
서민금융진흥원과 은행연합회를 통해 나이, 개인소득, 가구소득 요건을 자동으로 확인합니다.
행정정보공동이용서비스를 활용하므로 별도의 소득증빙 서류를 제출할 필요가 없습니다.
다만 육아휴직급여나 군장병급여만 있는 경우에는 해당 증빙서류를 제출해야 합니다.
가입 신청이 완료되면 문자로 신청 완료 안내를 받고 심사 결과도 문자로 통보됩니다.
적격자로 확인되면 계좌 개설 가능 기간에 다시 은행 앱에 접속하여 계좌를 개설하면 됩니다.
계좌 개설 후 납입 방법
계좌가 개설되면 매월 1일부터 말일까지 자유롭게 납입할 수 있습니다. 월 최대 70만원, 연간 최대 840만원까지 납입 가능하며
1회 최소 납입액은 1천원이고 1천원 단위로 입금할 수 있습니다. 납입을 하지 않는 달이 있어도 계좌는 유지되므로
형편에 따라 자유롭게 납입하면 됩니다.
부분인출과 담보대출 활용
2025년 7월부터 부분인출 가능
2025년 7월 10일부터 가입 후 2년 이상 유지한 가입자는 만기일 전날까지 1회에 한해 부분인출이 가능합니다.
가입일부터 부분인출일 전전월 말일까지 입금된 금액의 40% 이내에서 인출할 수 있으며
3년 이상 유지 후 부분인출하면 인출금액에 발생한 이자도 비과세가 적용됩니다.
다만 3년 미만에 부분인출하면 인출금액에 발생한 이자는 비과세 혜택을 받지 못하고
부분인출금액에 대한 정부기여금의 40%는 환수됩니다. 부분인출은 급하게 목돈이 필요할 때
계좌를 해지하지 않고도 자금을 활용할 수 있어 유용한 제도입니다.
청년도약계좌 담보대출
청년도약계좌를 담보로 대출을 받을 수도 있습니다. 적금 잔액의 일정 비율 이내에서 대출이 가능하며
금리는 은행별로 다르지만 담보대출 가산금리가 0.6%부터 1.3% 정도입니다. 기업은행이 0.6%로 가장 낮고
전북은행이 1.3%로 가장 높습니다.
| 은행명 | 기본금리 | 최대 우대금리 | 담보대출 가산금리 |
|---|---|---|---|
| KB국민 | 4.5% | 1.5% | 1.0% |
| 신한 | 4.5% | 1.5% | 0.9% |
| IBK기업 | 4.5% | 1.5% | 0.6% |
은행별 우대금리 비교
주거래 은행 선택이 중요한 이유
청년도약계좌는 은행별로 기본금리와 우대금리가 다릅니다. 대부분 은행이 기본금리 4.5%를 제공하지만
우대금리 조건이 다르므로 자신이 충족할 수 있는 조건이 많은 은행을 선택하는 것이 유리합니다.
우대금리 항목으로는 급여이체, 카드실적, 자동이체, 마케팅 동의, 최초거래 등이 있습니다.
대부분 은행이 월 50만원 이상 급여이체 시 0.3~0.5%p의 우대금리를 제공하며
체크카드나 신용카드로 월 30만원 이상 사용 시 0.2~0.3%p를 추가로 받을 수 있습니다.
각 은행의 우대금리를 모두 받으면 최대 연 6%까지 금리를 적용받을 수 있습니다.
소득우대금리 추가 혜택
총급여 2,400만원 이하인 경우 소득우대금리를 추가로 받을 수 있습니다. 가입 시점과 가입 후 1년 주기로
소득을 확인하여 저소득 기준을 충족한 횟수에 따라 최대 1.5%p의 우대금리를 제공합니다.
5년 중 4회 이상 기준을 충족하면 1.5%p, 3회 충족 시 1.0%p, 2회 충족 시 0.5%p를 받습니다.
소득우대금리는 만기 시 일시 지급되므로 기본금리나 은행 우대금리와는 별도로 계산됩니다.
따라서 저소득 청년의 경우 실질적으로 최고 연 7.5%의 금리 효과를 누릴 수 있으며
여기에 정부기여금과 비과세 혜택까지 더해지면 실질 수익률은 훨씬 더 높아집니다.
신용평점 상승 혜택
성실한 납입이 신용점수를 올립니다
청년도약계좌에 가입하여 2년 이상 유지하고 800만원 이상 납입하면 개인신용평점이 자동으로 상승합니다.
NICE와 KCB 기준으로 5점에서 10점 이상 올라가며 이는 향후 대출이나 신용카드 발급 시
유리한 조건을 받는 데 도움이 됩니다.
특히 사회 초년생이나 신용거래 이력이 적은 청년의 경우 청년도약계좌를 통해
안정적인 저축 이력을 쌓으면서 동시에 신용점수를 개선할 수 있어 일석이조의 효과를 누립니다.
성실하게 납입하는 것만으로도 금융생활에 긍정적인 영향을 미치는 것입니다.
자주 묻는 질문 FAQ
| 질문 | 답변 |
|---|---|
| 비과세 혜택은 누가 받나요? | 청년도약계좌 전체 가입자가 받습니다. 소득과 관계없이 만기까지 유지하거나 3년 이상 유지 후 해지하면 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. |
| 정부기여금은 언제 받나요? | 매월 납입 후 다음달에 정부기여금이 계좌에 입금됩니다. 만기 시 원금, 이자, 정부기여금을 모두 합쳐서 받습니다. |
| 중도해지하면 손해가 크나요? | 3년 미만 해지 시 비과세 혜택과 정부기여금을 받지 못하지만 3년 이상 유지 후 해지하면 비과세와 기여금의 60%를 받을 수 있습니다. |
| 청년희망적금과 중복 가입이 되나요? | 중복 가입은 불가능합니다. 청년희망적금 만기 후 만기지급금을 청년도약계좌에 일시납입하는 방식으로 연계할 수 있습니다. |
| 매달 70만원을 꼭 넣어야 하나요? | 아닙니다. 월 1천원부터 70만원 사이에서 자유롭게 납입할 수 있으며 납입하지 않는 달이 있어도 계좌는 유지됩니다. |
| 소득이 늘어나면 어떻게 되나요? | 가입 후 1년 주기로 소득을 재심사하여 소득구간이 변경되면 정부기여금 지급비율이 조정됩니다. 비과세는 계속 적용됩니다. |
| 은행을 변경할 수 있나요? | 은행 변경은 불가능합니다. 기존 계좌를 해지하고 2개월 후 다른 은행에서 재가입해야 하며 기가입기간만큼 기여금이 차감됩니다. |
| 부분인출 후 다시 입금할 수 있나요? | 부분인출은 1회만 가능하며 인출 후 다시 입금하는 것은 새로운 납입으로 계산되어 월 70만원 한도에 포함됩니다. |
| 외국인도 가입할 수 있나요? | 외국인등록증이나 국내거소신고증이 있는 외국인은 가입 신청은 비대면으로 하고 계좌 개설은 은행 지점을 방문하여 대면으로 해야 합니다. |
| 만기 후 연장이 가능한가요? | 만기 연장은 불가능합니다. 5년 만기 후 해지하고 조건이 맞으면 다시 신규 가입할 수 있지만 이전 가입기간은 인정되지 않습니다. |
마무리하며
청년도약계좌는 정부가 청년의 자산형성을 위해 마련한 최고의 금융상품입니다. 비과세 혜택으로 이자소득세 15.4%를 아끼고
정부기여금으로 월 최대 3만 3천원을 추가로 받으며 최고 연 6%의 금리까지 적용받을 수 있습니다.
5년 만기 시 약 5천만원의 목돈을 만들 수 있어 주택 마련이나 결혼 자금 등 인생의 중요한 순간에 큰 도움이 됩니다.
2025년부터는 3년 이상만 유지해도 중도해지 시 비과세와 기여금 일부를 받을 수 있어 부담이 줄었고
부분인출 제도로 급할 때 자금을 활용할 수 있어 더욱 실용적입니다. 만 19세부터 34세까지 소득이 있는 청년이라면
지금 바로 청년도약계좌에 가입하여 미래를 준비하시기 바랍니다.
서민금융진흥원 홈페이지와 청년도약계좌 공식 홈페이지에서 자세한 정보를 확인할 수 있으며
1397 서민금융콜센터에 전화하면 상담을 받을 수 있습니다. 매월 초 가입 신청 기간을 놓치지 말고
여러분에게 가장 유리한 은행을 선택하여 오늘부터 목돈 만들기에 도전하세요.
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